協(xié)定存款、通知存款利率上限調(diào)整新規(guī)即將落地。今天，多家銀行提前公告了關(guān)于自5月15日起調(diào)整協(xié)定存款和/或通知存款執(zhí)行利率的通知，從調(diào)整情況來(lái)看，執(zhí)行利率多調(diào)整為新規(guī)的自律上限，相較于此前下調(diào)幅度不一，最高降幅為55BP。

對(duì)于兩類存款自律上限調(diào)整新規(guī)，銀行業(yè)券商分析師認(rèn)為，對(duì)于規(guī)范協(xié)定存款定價(jià)秩序作用較大，減少存款定價(jià)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，合力壓降銀行負(fù)債成本。預(yù)計(jì)新規(guī)則會(huì)普遍降低中小行協(xié)定存款及通知存款利率，但對(duì)大行及部分股份行的影響相對(duì)很小。另外，協(xié)定存款屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，通知存款既有對(duì)公業(yè)務(wù)，也有個(gè)人業(yè)務(wù)，但都有一定的存款門檻?？傮w來(lái)看，協(xié)定存款和通知存款基本以對(duì)公活期存款為主，對(duì)一般老百姓的影響不大。

多家銀行官宣下調(diào)通知、協(xié)定存款利率 執(zhí)行利率多為自律上限

具體來(lái)看，四川天府銀行稱，將于2023年5月15日0時(shí)起調(diào)整人民幣通知存款及協(xié)定存款產(chǎn)品執(zhí)行利率。其中，協(xié)定存款為執(zhí)行利率為1.35%，一天通知存款執(zhí)行利率為1.00%，七天通知存款執(zhí)行利率為1.55%。均較基準(zhǔn)利率1.15%、0.8%、1.35%上浮20BP。

除此外，桂林銀行也在今日發(fā)布關(guān)于調(diào)整部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率的公告。桂林銀行稱為推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化，該行將于2023年5月15日對(duì)部分存款產(chǎn)品執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整產(chǎn)品為通知存款、單位協(xié)定存款。

調(diào)整后，桂林銀行一天通知存款、七天通知存款執(zhí)行利率分別為1%、1.55%。桂林銀行稱，通知存款按支取日掛牌公告的相應(yīng)利率水平和實(shí)際存期計(jì)息，5月15日之后支取的通知存款業(yè)務(wù)按照調(diào)整后掛牌利率執(zhí)行。另外，單位協(xié)定存款利率調(diào)整后執(zhí)行利率為1.35%。

除上述兩家銀行，股份行中，平安銀行也公告了關(guān)于平安銀行智能存款-通知存款產(chǎn)品調(diào)整的公告。平安銀行一天與七天通知存款(起存金額5萬(wàn)及以上)執(zhí)行利率按照區(qū)域有所不同，其中，杭州、寧波、溫州分行調(diào)整后的執(zhí)行利率較基準(zhǔn)利率上浮點(diǎn)數(shù)為15BP，分別為0.95%、1.5%。南京、無(wú)錫、蘇州等分行執(zhí)行利率則較基準(zhǔn)利率上浮20BP，分別為1%、1.55%。此外，平安銀行表示，自5月14日起，暫停銷售“智能通知存款”產(chǎn)品。

根據(jù)此前消息，相關(guān)部門通知，對(duì)協(xié)定存款和通知存款自律上限進(jìn)行調(diào)整，其中，國(guó)有銀行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10BP，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20BP，該調(diào)整將自5月15日起執(zhí)行。

若從上述消息看，四川天府銀行、桂林銀行協(xié)定存款、通知存款調(diào)整后，兩類存款執(zhí)行利率均為自律上限。另外，平安銀行除杭州、寧波、溫州分行外，通知存款調(diào)整后南京、無(wú)錫、蘇州等分行執(zhí)行利率也為自律上限，即基準(zhǔn)利率加20BP。

下調(diào)幅度不一 最大降幅為55BP

相較于此前，上述官宣調(diào)整的銀行兩類存款執(zhí)行利率降幅不盡相同。其中，桂林銀行通知存款各期限存款產(chǎn)品利率、單位協(xié)定存款利率均較此前下調(diào)55BP。調(diào)整前，桂林銀行1天、7天通知存款以及協(xié)定存款執(zhí)行利率分別為1.55%、2.1%、1.9%。

5月12日，四川天府銀行客服人員對(duì)財(cái)聯(lián)社記者介紹，目前，該行1天、7天通知存款執(zhí)行利率為1.55%(較基準(zhǔn)利率上浮75BP)、7天通知存款執(zhí)行利率為2.1%(較基準(zhǔn)利率上浮75BP)。由此可知，5月15日調(diào)整后，四川天府銀行1天、7天通知存款執(zhí)行利率均較此前下調(diào)55BP。

另外，根據(jù)此前公告，江蘇省各分行曾在5月6日起對(duì)1天智能存款-通知存款利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后為較基準(zhǔn)利率上浮30BP。如此，5月15日即將調(diào)整后，平安銀行江蘇部分分行的執(zhí)行利率較此前下調(diào)10BP。

對(duì)于兩類存款自律上限調(diào)整新規(guī)，招商證券銀行業(yè)首席分析師廖志明曾預(yù)計(jì)新規(guī)則會(huì)普遍降低中小行協(xié)定存款及通知存款利率，但對(duì)大行及部分股份行的影響相對(duì)很小。

從大行來(lái)看，目前六大行1天、7天期通知存款掛牌利率多為0.45%、1.00%，協(xié)定存款利率為0.90%，低于基準(zhǔn)利率，但有大行APP顯示，1天期通知存款利率最高可至1.25%，7天期通知存款利率最高可至1.75%，最高利率高于此次新規(guī)利率上限。另外，也有一股份行7天期智能通知存款利率最高可達(dá)2.00%，高于此次新規(guī)利率上限45BP。

對(duì)百姓有何影響？

所謂協(xié)定存款，一家大行客服對(duì)財(cái)聯(lián)社記者介紹，單位協(xié)定存款是指企業(yè)與我行簽訂協(xié)定存款合同，開(kāi)立銀行結(jié)算賬戶，約定期限，并商定賬戶基本額度，銀行對(duì)基本額度內(nèi)存款按活期存款利率計(jì)息，超過(guò)基本額度的部分，按協(xié)定存款利率支付利息的一種存款。協(xié)定存款分為普通型協(xié)定存款和傳統(tǒng)型協(xié)定存款兩種。

另外，通知存款分為一天通知存款和七天通知存款，支取時(shí)通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行等渠道提前一天或七天通知銀行，即可按實(shí)際存期及支取日相應(yīng)幣種檔次利率計(jì)付利息。

民生證券分析師表示，協(xié)定存款性質(zhì)介于活期和定期存款之間。協(xié)定存款中，一定金額存款按普通活期利率計(jì)付利息，剩余部分按協(xié)定存款利率計(jì)付利息，只面向企業(yè)辦理，期限最長(zhǎng)為1年。通知存款和協(xié)定存款在銀行存款中占比不高，以四大行的單位通知存款為例，常年只占企業(yè)存款總規(guī)模的3%-4%。通知存款和協(xié)定存款一般都要求最低起存金額，門檻相對(duì)較高；此外通知存款和協(xié)定存款實(shí)際上是針對(duì)特定存取需求的客戶，面向的范圍有限。

兩類存款利率調(diào)整對(duì)老百姓有何影響？有市場(chǎng)觀點(diǎn)認(rèn)為，降息一方面有利于刺激消費(fèi)以及緩和企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力，但另一方面老百姓手里的存款收益縮水了，怎么看待雙方觀點(diǎn)？粵開(kāi)證券分析師羅志恒表示，協(xié)定存款屬于對(duì)公業(yè)務(wù)，通知存款既有對(duì)公業(yè)務(wù)，也有個(gè)人業(yè)務(wù)，但都有一定的存款門檻?？傮w來(lái)看，協(xié)定存款和通知存款基本上以對(duì)公活期存款為主，對(duì)一般老百姓的影響不大。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，會(huì)有一定的利息損失，但若存貸款利率都能有所下調(diào)，也有助于刺激企業(yè)投資并降低融資成本。